✅ Il TAN indica solo gli interessi annui, il TAEG comprende tutti i costi accessori: fondamentale per valutare davvero un prestito!
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due indicatori fondamentali per comprendere il costo di un prestito, ma rappresentano aspetti diversi dell’onere finanziario. Il TAN indica il tasso di interesse nominale applicato al capitale preso in prestito, senza considerare ulteriori spese o oneri accessori. Il TAEG, invece, fornisce una misura più completa del costo totale del prestito, includendo oltre agli interessi anche tutte le spese obbligatorie come commissioni, assicurazioni, spese di istruttoria e altre voci collegate al finanziamento.
In questo articolo approfondiremo nel dettaglio entrambe le sigle, spiegando come vengono calcolate e quali sono gli elementi che influenzano la differenza tra TAN e TAEG. Comprendere queste due variabili è essenziale per confrontare in modo efficace le offerte di prestito e scegliere quella più conveniente in base alla propria situazione economica. Verranno inoltre forniti esempi pratici e suggerimenti utili per interpretare correttamente questi tassi e valutare il reale costo di un finanziamento.
Cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale preso in prestito, espresso su base annua.
È il parametro indicativo della percentuale di interessi che il mutuatario dovrà pagare sul capitale iniziale, ma non considera le spese accessorie.
Caratteristiche principali del TAN:
- Esprime solo l’interesse nominale, senza altre spese.
- Non tiene conto delle commissioni, assicurazioni o altri oneri.
- È utile per valutare il costo base del finanziamento.
Cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG è il tasso che esprime il costo totale annuo del finanziamento, includendo gli interessi e tutte le spese obbligatorie connesse al prestito.
È quindi un indicatore più completo e trasparente rispetto al TAN, e viene richiesto dal legislatore per facilitare il confronto tra offerte diverse.
Elementi inclusi nel calcolo del TAEG:
- Interessi calcolati secondo il TAN.
- Spese di istruttoria e apertura pratica.
- Commissioni di incasso o gestione.
- Assicurazioni obbligatorie legate al finanziamento.
- Altre spese obbligatorie previste dal contratto.
Perché è importante conoscere la differenza tra TAN e TAEG
Molto spesso, le offerte di prestito pubblicizzano solo il TAN, che appare più basso e quindi più vantaggioso, ma nascondono costi aggiuntivi che aumentano significativamente il prezzo effettivo del finanziamento.
Il TAEG consente ai consumatori di avere una visione reale e completa del costo totale annuo del prestito, permettendo un confronto trasparente e corretto tra i diversi istituti di credito e prodotti finanziari.
Esempio pratico di differenza tra TAN e TAEG
| Tipo di tasso | Importo Prestito | TAN | Spese Accessorie | TAEG |
|---|---|---|---|---|
| Offerta 1 | 10.000 € | 5% | 200 € | 5,7% |
| Offerta 2 | 10.000 € | 4,5% | 700 € | 6,3% |
In questo esempio, l’offerta con TAN più basso non è necessariamente la più conveniente se si considerano le spese accessorie, evidenziate correttamente dal TAEG.
Come si Calcolano TAN e TAEG: Esempi Pratici e Confronto
Per comprendere davvero la differenza tra TAN e TAEG, è fondamentale vedere come questi due indicatori si calcolano nella pratica e come influenzano il costo complessivo di un prestito. Entrambi svolgono ruoli diversi ma complementari nel mondo del credito: il TAN (Tasso Annuo Nominale) riflette il tasso d’interesse puro, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include tutte le spese accessorie, rendendo così il confronto più realistico.
Calcolo del TAN
Il TAN rappresenta semplicemente il tasso di interesse annuo applicato al capitale richiesto. Non considera quindi costi aggiuntivi come spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie o altre commissioni. La formula base per il calcolo dell’interesse su un prestito è:
Interesse = Capitale × TAN × Durata (in anni)
Ad esempio, se si prende un prestito di 10.000€ con un TAN del 5% e una durata di 2 anni, l’interesse totale sarà:
10.000 × 0.05 × 2 = 1.000€
Quindi, dopo 2 anni, si dovranno restituire 11.000€.
Calcolo del TAEG
Il TAEG, invece, fornisce un’immagine completa del costo del prestito, includendo:
- Interessi (come nel TAN)
- Spese di istruttoria
- Spese di incasso rata
- Assicurazioni obbligatorie
- Altre commissioni
Queste componenti vengono combinate con la formula dell’interesse composto, dove il TAEG rappresenta il tasso che uguaglia il valore attuale dei flussi di pagamenti all’importo ricevuto. In altre parole, è il tasso che consente di calcolare quanto costa effettivamente ogni euro preso in prestito.
Perché è così importante? Perché, a parità di TAN, un prestito con elevate spese accessorie avrà un TAEG più alto, quindi più costoso.
Esempio pratico di confronto tra TAN e TAEG
| Caratteristica | Prestito A | Prestito B |
|---|---|---|
| Capitale finanziato | 10.000€ | 10.000€ |
| TAN | 5% | 5% |
| Spese di istruttoria | 100€ | 500€ |
| Spese incasso rata | 2€ per rata | 5€ per rata |
| Durata | 24 mesi | 24 mesi |
| TAEG | 5,5% | 7,1% |
Come si può notare, anche se il TAN è identico per i due prestiti, il TAEG evidenzia un costo reale molto diverso a causa delle spese aggiuntive.
Consigli pratici per il calcolo
- Non limitarti mai al TAN: sempre considera il TAEG per avere un quadro chiaro del costo totale.
- Chiedi al consulente di mostrarti il calcolo del TAEG, incluso ogni onere e spesa.
- Utilizza simulatori di prestito online, ma assicurati che riportino il TAEG e non solo il TAN.
Un’analisi attenta del TAEG può farti risparmiare centinaia, se non migliaia, di euro nel corso della durata di un finanziamento, soprattutto per prestiti a lungo termine o con spese accessorie elevate.
Domande frequenti
Cos’è il Tasso TAN?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale del prestito, senza considerare ulteriori costi o spese aggiuntive.
Cos’è il Tasso TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutti i costi collegati al prestito, come spese di istruttoria, assicurazioni e commissioni, offrendo un’indicazione più completa del costo totale.
Perché è importante conoscere entrambe le misure?
Conoscere il TAN aiuta a capire il tasso d’interesse applicato, mentre il TAEG consente di valutare il costo reale del finanziamento confrontando offerte diverse.
Il TAEG può variare tra banche per lo stesso TAN?
Sì, perché il TAEG include anche spese accessorie che possono variare da istituto a istituto.
Quale tasso utilizzare per un confronto più corretto tra prestiti?
Il TAEG è più indicato perché riflette il costo totale del finanziamento, facilitando il confronto tra offerte diverse.
Il TAN influisce sulle rate mensili del prestito?
Sì, il TAN determina gli interessi calcolati sul capitale e quindi l’importo delle rate mensili.
Punti Chiave
- TAN: Tasso nominale applicato sul capitale, senza costi aggiuntivi.
- TAEG: Comprende il TAN e tutte le spese accessorie del prestito.
- Confronto offerta: Il TAEG fornisce un confronto reale tra prestiti diversi.
- Variazioni: Il TAEG può variare anche se il TAN è simile, a causa di costi diversi.
- Impatto sulle rate: TAN determina interessi da pagare, che incidono sulle rate mensili.
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