✅ Il TAN indica solo il tasso d’interesse puro, mentre il TAEG include tutti i costi: fondamentale per valutare il vero costo di un finanziamento!
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due parametri fondamentali nella valutazione dei costi di un finanziamento o di un mutuo. Il TAN rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale, mentre il TAEG include anche tutte le spese accessorie come commissioni, assicurazioni obbligatorie e altri costi aggiuntivi, fornendo quindi una misura più completa del costo totale del credito. Calcolare correttamente entrambi è essenziale per confrontare offerte diverse e comprendere l’effettivo impegno finanziario.
In questo articolo esamineremo in dettaglio come calcolare il TAN e il TAEG, mettendo in luce le differenze sostanziali tra i due indicatori e illustrando come utilizzarli per prendere decisioni finanziarie informate. Presenteremo inoltre esempi pratici per comprendere meglio il loro impatto sul costo finale di un prestito e suggeriremo metodologie affidabili per eseguire i calcoli.
Cos’è il TAN e Come Calcolarlo
Il TAN indica il tasso di interesse annuo nominale applicato sul capitale preso in prestito, senza considerare oneri o spese aggiuntive. È il tasso su cui si calcola la quota interessi delle rate del finanziamento.
Formula per il Calcolo del TAN
Il TAN è solitamente espresso in percentuale, ad esempio:
TAN = (Interessi annui / Capitale prestato) × 100%Dove:
- Interessi annui: l’importo degli interessi dovuti in un anno
- Capitale prestato: la somma presa in prestito
Il TAN quindi rappresenta un tasso nominale e non comprende altri costi legati al prestito.
Cos’è il TAEG e Come Calcolarlo
Il TAEG, o Tasso Annuo Effettivo Globale, misura in percentuale il costo reale del credito su base annua considerando non solo gli interessi (quindi il TAN) ma anche tutte le spese accessorie obbligatorie: spese di istruttoria, assicurazioni, commissioni, imposte.
Formula Semplificata per il Calcolo del TAEG
Il calcolo del TAEG è complesso e si basa sulla formula finanziaria del tasso interno di rendimento (TIR), che risolve l’equazione:
Somma(Rate / (1 + TAEG)^n) = Importo erogato - Spesedove n rappresenta il periodo in anni o frazioni per ogni rata. Gli strumenti di calcolo e i software finanziari sono in genere necessari per ottenerlo.
Il TAEG obbliga il consumatore a valutare il costo totale del mutuo o prestito e a confrontare con maggior precisione offerte diverse.
Differenze Chiave tra TAN e TAEG
- TAN: considera solo il tasso di interesse nominale sulle somme erogate;
- TAEG: include tutti i costi aggiuntivi che gravano sul finanziamento, offrendo una panoramica completa;
- Uso pratico: il TAN è utile per conoscere il tasso base, mentre il TAEG è più indicato per valutare il costo effettivo del prestito.
Come Usare TAN e TAEG nella Scelta del Finanziamento
Quando si confrontano offerte di mutui o prestiti è fondamentale considerare entrambi:
- Valuta il TAN per capire quanto pagherai in termini di interessi puri;
- Controlla il TAEG per avere una rappresentazione reale del costo totale, inclusi tutti gli oneri;
- Confronta attentamente diverse proposte per trovare la più conveniente in relazione alle tue esigenze finanziarie;
- Attenzione a promozioni che abbassano il TAN ma nascondono costi aggiuntivi importanti, visibili solo nel TAEG.
Differenza tra TAN e TAEG nei Contratti di Prestito
Quando si parla di prestiti e finanziamenti, è fondamentale comprendere la distinzione tra TAN e TAEG, due concetti spesso confusi ma con significati e impatti economici molto diversi.
Definizione di TAN
TAN sta per Tasso Annuo Nominale ed è il tasso di interesse applicato sul capitale preso in prestito, espresso su base annua. In pratica, rappresenta il costo puro del denaro, senza considerare altre spese o oneri.
Ad esempio, se ottieni un prestito personale con un TAN del 5%, significa che pagherai il 5% di interessi sul capitale prestato ogni anno, ma questa percentuale è solo una parte del costo totale.
Definizione di TAEG
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) invece è un indicatore più completo e veritiero del costo reale del prestito. Include non solo il tasso di interesse nominale (TAN), ma anche tutti gli altri costi obbligatori legati al finanziamento, come:
- spese di istruttoria
- assicurazioni obbligatorie
- spese di incasso rata
- spese di gestione
In questo modo, il TAEG consente di confrontare facilmente diverse offerte di finanziamento tenendo conto del costo totale.
Perché è importante conoscere la differenza?
Ignorare la differenza tra TAN e TAEG può portare a sottovalutare il costo reale di un prestito, portando quindi a scelte finanziarie meno consapevoli e potenzialmente più onerose.
Ad esempio, un prestito con TAN molto basso ma con alte spese accessorie può avere un TAEG elevato, rendendolo meno conveniente rispetto ad un altro con TAN più alto ma minori costi aggiuntivi.
Esempio pratico di confronto tra TAN e TAEG
| Prestito | TAN | Spese Accessorie | TAEG | Costo Totale su 5 anni |
|---|---|---|---|---|
| Prestito A | 4% | 1% (istruttoria + gestione) | 5% | € 2.650 |
| Prestito B | 5% | 0.2% | 5.2% | € 2.750 |
In questo esempio, il Prestito A appare più conveniente guardando solo al TAN, ma considerando il TAEG, la differenza tra i due è molto meno marcata. Questo sottolinea l’importanza di non basarsi solo sul TAN per valutare un’offerta.
Consigli pratici per valutare un’offerta di prestito
- Verifica sempre il TAEG: è il parametro più affidabile per confrontare il costo complessivo dei prestiti.
- Leggi attentamente il contratto: assicurati di conoscere tutte le spese aggiuntive incluse nel calcolo del TAEG.
- Considera anche la durata: il costo totale varia in base a quanto tempo dureranno i pagamenti.
- Richiedi un preventivo dettagliato: in modo da verificare l’effettivo valore di TAN, TAEG e spese accessorie.
Domande frequenti
Cos’è il TAN e come si calcola?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse puro applicato a un finanziamento senza considerare commissioni o spese. Si calcola semplicemente come il tasso percentuale annuo applicato al capitale prestato.
Cos’è il TAEG e perché è importante?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutte le spese obbligatorie, come commissioni e assicurazioni. È importante perché indica il costo reale totale del prestito per il consumatore.
Qual è la differenza principale tra TAN e TAEG?
Il TAN considera solo gli interessi sul capitale, mentre il TAEG mostra il costo complessivo comprendendo anche tutte le spese accessorie.
Quando è meglio usare il TAEG rispetto al TAN?
È meglio usare il TAEG per confrontare offerte di prestiti diverse, perché mostra il costo totale reale, evitando così sorprese dovute a costi nascosti.
Posso calcolare il TAN e il TAEG da solo?
Il TAN è facile da calcolare, mentre il TAEG richiede la conoscenza di tutte le spese collegate al prestito e formule specifiche, ma esistono calcolatori online che semplificano il processo.
| Parametro | Descrizione | Utilizzo |
|---|---|---|
| TAN | Tasso di interesse annuo puro | Indicatore base del costo del prestito |
| TAEG | Tasso che include tutti i costi accessori | Compare il costo totale effettivo del prestito |
| Commissioni | Costi aggiuntivi come spese di istruttoria | Inclusi nel calcolo del TAEG |
| Polizze assicurative | Spese per assicurazioni obbligatorie | Influiscono sul TAEG |
| Finalità | Strumento di informazione e trasparenza | Aiuta il consumatore a scegliere il miglior prestito |
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