✅ Puoi fare la surroga del mutuo un numero illimitato di volte, sfruttando ogni occasione per ottenere condizioni più vantaggiose!
La surroga del mutuo, conosciuta anche come portabilità del mutuo, può essere effettuata un numero illimitato di volte durante il periodo di ammortamento del prestito, sempre che venga rispettata la normativa vigente e le condizioni stabilite dalle banche coinvolte. Non esistono limiti imposti dalla legge sul numero di volte in cui si può effettuare una surroga, ma ogni operazione deve essere attentamente valutata dal punto di vista economico per evitare costi eccessivi o condizioni meno vantaggiose.
In questa sezione dell’articolo analizzeremo nel dettaglio come funziona la surroga del mutuo, quali sono i criteri e le condizioni per effettuare una nuova surroga, e quali aspetti è importante considerare prima di procedere con questo tipo di operazione. Verrà inoltre spiegato come calcolare i potenziali risparmi, i tempi necessari per la procedura e le eventuali limitazioni pratiche dovute ai regolamenti interni delle banche.
Cos’è la Surroga del Mutuo
La surroga del mutuo è un’operazione che consente al mutuatario di trasferire il proprio mutuo da una banca ad un’altra con condizioni migliori, senza costi di estinzione anticipata. Questo strumento è stato introdotto con la Legge Bersani (L. 40/2007) per favorire la mobilità dei mutui e l’accesso a tassi più vantaggiosi.
Possibilità di Effettuare Più Surroghe
- Numero illimitato: Non è previsto un limite legale al numero di surroghe che si possono fare.
- Tempistica: È generalmente consigliato valutare bene quando surrogare, per massimizzare i vantaggi economici.
- Costi e benefici: È necessario considerare le spese notarili, eventuali commissioni di istruttoria e il tempo di apertura del nuovo mutuo.
Condizioni da Valutare Prima di Surrogare
- Spread e tasso di interesse: Confrontare attentamente le offerte di mercato.
- Durata residua del mutuo: Più lungo è il residuo, più conveniente può essere la surroga.
- Eventuali penali o costi accessori: Anche se la surroga è senza penali, alcune banche possono applicare commissioni.
- Situazione finanziaria del mutuatario: È necessaria una buona posizione creditizia per essere accettati dalla nuova banca.
Come Procedere per la Surroga
La procedura per effettuare una surroga del mutuo prevede la presentazione di una nuova richiesta di mutuo presso la banca prescelta, la valutazione del nuovo istituto, il nuovo contratto e il rogito notarile che subentra, senza la necessità di estinguere preventivamente il vecchio mutuo. La banca subentrante si impegnerà così nei confronti della banca originaria, e il mutuo proseguirà con condizioni aggiornate.
Condizioni e Limitazioni Normative per Effettuare Più Surroghe
Quando si parla di surroga del mutuo, è fondamentale conoscere le normative e le condizioni legali che regolano quante volte è possibile effettuare questa operazione. La surroga consente di trasferire il proprio mutuo da una banca a un’altra con condizioni migliorative, ma non è un processo illimitato né privo di regole.
Quante Surroghe si Possono Fare?
In Italia, la legge non pone un numero massimo esplicito di surroghe che un mutuatario può effettuare durante la vita del mutuo. Tuttavia, ci sono alcune limitazioni pratiche e condizioni normative da tenere in considerazione:
- Durata residua del mutuo: alcune banche accettano di surrogare solo se la durata residua è superiore a un certo numero di anni, generalmente almeno 5 anni.
- Costi e spese amministrative: benché la surroga sia esente da spese di istruttoria e penali di estinzione anticipate, ogni banca può applicare costi legati alla pratica che possono rendere meno conveniente eseguire più di una surroga nel breve periodo.
- Valutazione del merito creditizio: ogni richiesta di surroga comporta un’analisi del profilo creditizio che può impattare sull’effettiva possibilità di ottenere l’approvazione.
Quando la legge tutela il mutuatario
La Legge n. 40/2007 detta le regole principali riguardanti la portabilità del mutuo (surroga), stabilendo che il mutuatario può cambiare banca senza costi di intermediazione o penali. Questo ha reso la surroga più accessibile e ha incentivato i mutuatari a cercare offerte più vantaggiose.
Tuttavia, la normativa non impone un limite al numero di surroghe, ma le banche sono libere di introdurre requisiti più stringenti per concedere l’operazione consecutivamente.
Vantaggi e Rischi di Effettuare Più Surroghe
Effettuare più surroghe può essere interessante per ottenere condizioni più favorevoli come:
- Tassi di interesse più bassi in caso di variazione del mercato
- Rimodulazione della durata del mutuo in base alle proprie esigenze finanziarie
- Riduzione della rata mensile grazie a condizioni più competitive offerte da altre banche
Attenzione però, perché effettuare molte surroghe può portare a una gestione complicata del debito e valutazioni più severe da parte degli istituti finanziari.
Esempio Pratico
| Banca | Tasso di Interesse | Durata Residua | Spese di Surroga | Fattibilità Surroga |
|---|---|---|---|---|
| Banca A | 2.5% | 10 anni | 0 € | Alta |
| Banca B | 2.0% | 7 anni | 0 € | Media |
| Banca C | 1.8% | 3 anni | 50 € | Bassa (durata residua bassa) |
Consigli Pratici per Chi Vuole Fare Più Surroghe
- Verifica sempre il tasso di interesse attuale del mercato prima di procedere a una nuova surroga.
- Considera a lungo termine gli eventuali vantaggi; non sempre la surroga frequente conviene.
- Fai attenzione alle politiche delle banche in merito ai requisiti di durata residua e documentazione richiesta.
- Consulta un esperto o un mediatore creditizio per valutare la fattibilità e la convenienza di una nuova surroga.
Domande frequenti
Quante volte si può fare la surroga del mutuo?
Non esiste un limite preciso al numero di surroghe che si possono fare; è possibile modificarla ogni volta che si trova un’offerta migliore.
Quali sono i vantaggi principali della surroga del mutuo?
La surroga permette di abbassare il tasso d’interesse e ridurre le rate mensili senza costi aggiuntivi di estinzione.
Ci sono costi nascosti nella surroga del mutuo?
Generalmente la surroga è gratuita, ma è importante verificare eventuali spese di perizia o commissioni della nuova banca.
Quanto tempo richiede la procedura di surroga?
La surroga può richiedere da alcune settimane fino a un paio di mesi, a seconda della banca e dei documenti necessari.
La surroga può modificare la durata del mutuo?
Sì, con la surroga si può anche modificare la durata del mutuo, allungandola o accorciandola in base alle esigenze.
| Aspetto | Descrizione |
|---|---|
| Numero di surroghe | Illimitato, senza restrizioni di legge |
| Costi | Generalmente gratuiti, attenzione a perizia e commissioni |
| Vantaggi | Riduzione tasso, abbassamento rata, modifica durata |
| Tempistiche | Da alcune settimane a un paio di mesi |
| Durata mutuo | Modificabile in aumento o riduzione con la surroga |
Ti è stato utile questo articolo? Lascia i tuoi commenti qui sotto e visita altri articoli sul nostro sito per scoprire di più su mutui e finanza personale!
